尽管中国的民族保险业已有200多年的发展历史，然而其真正成为社会再生产中的一种损失补偿机制，则是在国家实施改革开放政策之后的事情，至今已近40年。在这短短40年中，中国保险业白手起家，学习西方保险业先进的发展经验与技术，使得保险在中国的土地上生根发芽，成为社会经济重要的一环，保费收入与保险资产均连年高速增长，取得了喜人的成绩。但是在成绩的背后也有着许多挥之不去的阴霾，从管理层到保险经营者再到消费者，似乎所有人都对保险怀有一种不满意感，这种不满意感由何而来，又将向何而去，是当代保险人不可回避的问题。

　　近日，我院保险与精算系教授、博士生导师，999策略白菜手机论坛风险研究中心主任，原中国保监会重大决策咨询专家委员会委员魏华林在《金融监管研究》2018第8期上撰文《保险的本质、发展与监管》，从保险界最为关注的“保险姓保”、“市场乱象”和“监管风暴”三个关键词入手，探讨了保险发展背后的历史背景和理论渊源。

　　魏华林教授首先分析了所谓“保险姓保”背后的真正内涵与本质，把保险“姓什么”转变为保险“是什么”的问题。魏教授从两个方面分析了保险存在的意义与价值，一是资金融通性，二是市场互助性。除了分析保险的本质特性，魏教授还进一步剖析了保险的多重属性，他认为保险既是保障属性与金融属性的统一，也是财务属性与服务属性的统一。进而魏教授提出当下中国保险业面临的最大问题不是风险保障，而是风险防范。正确的选择，当是改变传统的保险经营逻辑，寻找适合保险发展的新路径。

　　在文章的第二部分，魏教授使用保险业整体发展的一些数据着力阐释了目前的“保险乱象”，一是承保业务与投资业务匹配错位，即期限错配和收益率错配，“长钱短用”、“短钱长用”现象长期存在，同时全行业保费持续快速增长，但高收益的优质资产越来越少。二是保险供给与保险需求出现失衡，保险供求出现了“双不足”的局面，即保险供给不足，保险需求也不足。整个保险业发展遭遇了业务结构不平衡、区域结构不平衡、保险市场要素不平衡等问题，同时也出现了保险服务水平不充分、保险服务能力的不充分、风险管理能力不充分的困扰。综上所述种种引起了保险管理者的关注，且引发了保险经营者的焦虑。

　　接下来魏教授解析了中国保险市场乱象背后的原因，首先是因为有限的保险经验，中国保险业发展的有效经验期间只有30多年，相比西方发达国家几百年的保险历史，我们在很多方面还是“初学者” ，其次是因为片面的保险认知，目前保险功能被人为缩小或夸大，既存在把保险功能单一化的认识，也存在把保险作用夸张化的想法，这都是不正确的。再次，中国的保险经营始终没有跳出一个“怪圈”，即难销售——高佣金——多欺骗——难销售这个圈子。最后，我国保险业由于理念上的偏差，导致了保险经营与保险管理之间的界限模糊，以管理代替经营且管理水平低下。

　　在文章的第三部分，魏教授结合十九大报告提出的“新时代”、“社会主要矛盾”、“三个攻坚战”等论断思考保险行业出现的问题，认为这些问题是新时代到来之前的一种必然表现，是社会基本矛盾在保险行业的一种具体体现，也是三个攻坚战将要重点解决的突出问题。一个好的保险监管机制，不是限制准入或提高准入门槛，而是能够让合适的人进来，让不合适的人离开;进来的人不能做坏事、做不了坏事。

　　最后魏教授经过深入思考和分析后进行了全面总结，再次指出乱象出现的症结在于对保险存在认知盲区，包括对传统保险精髓的理解和现代保险新现象的误读。而其后果是社会降低对保险的信任度。未来中国保险业发展的成败，取决于人们对保险经营性质和风险管理规律的认知水平。保险业是一个充满温度的行业，一方面需要坚守，初心不改，诚意奉献。另一方面，人类在自然灾害风险和生命科学风险的认知上，尚处在“必然王国”阶段，要到达“自由王国”的境界，还有太长的路要走。

　　编者注：本文原载于《金融监管研究》2018第8期，本文转述已获得原作者同意。全文详细地址：

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　　《金融监管研究》

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　　(通讯员：郭杨缘)