【摘 要】运用现代合约理论可解释银行的起源和银行业务发展其功能的延伸。发展至今的银行的合约特性，即服务的多重性与密集化，揭示了银行服务是合约密集产品。银行合约的执行能力至关重要，它高度依赖所在经济系统的制度质量。当银行的一个合约无法执行时，可能引起整个经济系统的多数合约无法执行，并导致未来合约无法签订。这就是经济危机爆发的诱因，也是经济危机深化时的主要表现。在一个总体合约执行能力较低的经济系统中，对银行合约的签订也更缺乏信心和保障，银行业的发展由此也会受影响。不同国家间合约密集产品可能存在效率上的差异，而体现这种差异是合约执行力的差异。国家间银行法律监管制度的完善、合约的密集度、合约执行力的差异，是现代化国家银行发展的重要的因素。

【关键词】银行起源；合约特性；合约密集化

该文被《中国社会科学文摘》2019年第3期转载，该期刊为999策略白菜手机论坛校级奖励期刊。